Bewertung von Kreditsicherheiten Unnötige Missverständnisse

Existenzgründer sind oftmals nicht in der Lage, Kreditgebern angemessene Sicherheiten anbieten zu können. Ist dies aber dennoch möglich, kommt es im Hinblick auf die Bewertung der einzelnen Kreditsicherheiten häufig zu unterschiedlichen Beurteilungen.Haus und Grund sind als Kreditsicherheiten bei Banken nach wie vor sehr beliebt. Bild: MEVUnnötige Missverständnisse Vor rund zwei Jahren hat sich Gerald L. als Mitinhaber eines Mittelbetriebes mit einem Kollegen selbstständig gemacht. Auf Grund des großen Arbeitsaufwandes während dieser Zeit kam er bisher nicht dazu, sich mit Details seines Kreditvertrages auseinanderzusetzen. Um den damaligen Existenzgründungskredit von 120.000 Euro zu erhalten, bestand die Bank auf zwei Bürgschaftserklärungen über jeweils 120.000 Euro, die sein Kollege und L. seinerzeit auch unterschrieben. Darüber hinaus wurde zur weiteren Absicherung auf einem Grundstück der Eltern von L. eine Grundschuld über 70.000 Euro zu Gunsten der Bank eingetragen. Einzelheiten über die genauen Hintergründe dieser zumindest auf den ersten Blick überhöhten Absicherung wurden während der Kreditgespräche von der Bank nicht genannt. Um die Kreditzusage nicht zu gefährden und um vor allem die Geschäftseröffnung nicht zu verzögern, bestanden weder L. noch sein Kollege auf zusätzliche Informationen. Beide gingen davon aus, dass sowohl die Art der Kreditsicherheiten als auch deren Gesamthöhe rechtlich nicht zu beanstanden waren. Dieser Eindruck wurde während der bisherigen Zusammenarbeit mit der Bank im Übrigen bestätigt, da sie sich stets an die vertraglichen Vereinbarungen mit den Existenzgründern hielt und regelmäßig Hilfe anbot, wenn es bei L. und seinem Kollegen zu vorübergehenden Liquiditätsengpässen kam. Mit einem derartigen Entgegenkommen rechneten ursprünglich übrigens weder L. noch sein Kollege, da sie während der Existenzgründungsphase zunächst erhebliche Probleme hatten, überhaupt einen Kreditgeber zu finden. Auch aus diesem Grund haben sie sich um die eine oder andere in diesem Zusammenhang durchaus offene Frage erst einmal nicht gekümmert. Bewertungsfragen Nachdem L. aber vor Kurzem mit anderen Kollegen an einem Vortrag zum Thema „Banken und Kreditsicherheiten“ teilnahm, wollte er sich nun doch Klarheit über die ihm nach wie vor nicht ganz verständlichen Hintergründe der damaligen Kreditgewährung verschaffen. Dazu bat er den für ihn zuständigen Bankmitarbeiter um ein Gespräch, das mittlerweile auch stattfand. Darin gab der Bankmitarbeiter bereitwillig Auskunft über die interne Bewertung sowohl der beiden Bürgschaften als auch der Grundschuld. Die Bürgschaft von L. wurde vom Kreditinstitut mit einem Sicherungswert von 40.000 Euro angesetzt. Dieser Sicherungswert setzte sich im Einzelnen aus dem Guthaben von rund 20.000 Euro eines von L. bereits vor Jahren abgeschlossenen Investmentkontos und dem Rückkaufswert einer Kapitallebensversicherung über ebenfalls etwa 20.000 Euro zusammen. Die Bürgschaft des Geschäftspartners von L. wurde und wird dagegen nur als „nachrichtlich“ in den Kreditakten der Bank geführt. Dieser bankinterne Hinweis verdeutlicht, dass eine Bewertung dieser Bürgschaft derzeit nicht möglich ist und diese für die Bank einen lediglich informativen, eben „nachrichtlichen“ Wert darstellt. Offenbar besitzt der Geschäftspartner von L. kein nennenswertes Vermögen, das wie bei L. zu einer konkreten Bewertung der Bürgschaft geführt hätte. Das Grundpfandrecht der Eltern dient der Bank dagegen wiederum als erstklassige und werthaltige Sicherheit, so dass dem Existenzgründungskredit von 120.000 Euro zu bewertende Sicherheiten von insgesamt rund 110.000 Euro gegenüberstehen. Im Ergebnis ist die Bank als Kreditgeber also fast vollständig abgesichert. Der so genannte „Blankoanteil“ von 10.000 Euro, der nicht durch bewertbare Sicherheiten unterlegt ist, wird durch die Bank vor allem durch die prognostizierten Erträge des noch jungen Betriebes akzeptiert. Gewissermaßen als „Ausgleich“ dieses Mangels zahlen die beiden Jungunternehmer einen etwas erhöhten Kreditzinssatz, der aber reduziert werden kann, wenn eine zusätzliche Kreditsicherheit angeboten würde. Unzufriedener Mitunternehmer Es ist nachvollziehbar, dass der Kollege von L. mit dieser Erklärung des Bankmitarbeiters nicht zufrieden war. Immerhin ist er im Rahmen seiner Bürgschaftserklärung gegenüber der Bank mit 120.000 Euro verpflichtet, ohne dass diese die Bürgschaft auch nur mit einem Euro bewertet. Auf diesen Sachverhalt angesprochen, bedauerte der Bankmitarbeiter die Situation zwar, die Freigabe der Bürgschaft lehnte er jedoch ab. Er begründete die Haltung seines Arbeitgebers mit den Risiken, die bei Existenzgründungen nun einmal bestehen. Gerade bei Neugründungen, so führte er aus, muss dem „erhöhten Sicherheitenbedarf Rechnung getragen werden“. Immerhin sagte er beiden Unternehmern aber zu, nach Ablauf eines weiteren Jahres mit seinem Abteilungsleiter nochmals über die Angelegenheit zu reden. Zum derzeitigen Zeitpunkt sehe er aber keine Grundlage zur Freigabe einer Bürgschaft. Auch eine Reduzierung der Bürgschaftshöhe sei jetzt noch kein Thema. Selbst der Hinweis von L., dass sein Kollege und er ihre Kreditwürdigkeit bisher doch bewiesen hätten, brachte keine Fortschritte. Dieser eher kurze Zeitraum sei für die Bank, so argumentierte der Kundenberater, „noch nicht aussagefähig genug“.

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